「住宅ローンは、滞らせることなく30年かけて返済するもの」と思っていませんか？ 実は、金融機関と交渉することで、金利を下げられることがあるといいます。長年、不動産投資に取り組んでいる生活コスト削減コンサルタントの生方正さんに詳しく聞いてみました。
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電話1本で住宅ローンの金利を下げられる？
金融機関の人と上手に交渉することで、現在払っている住宅ローンの金利を下げることができる場合があります。実際に、私は住宅ローンの支払金額を180万円減らすことができました。
今借りている住宅ローンの金利をチェック
まずは借りている住宅ローンの金利と、他の金融機関の提示している金利を比べてください。他の金融機関の金利のほうが低い場合は、今借りている金融機関の担当者に連絡し「○○銀行では、〇％低い金利で借りられますが、御行ではいくらまで下げられますか？」というところから交渉をスタートしていきます。あとは交渉次第なので、断られるケースもありますが、うまくいけば金利を下げてもらえます。
金利を下げるのが難しい場合は、今よりも住宅ローン金利が低い他の金融機関で借り換えるのもいいでしょう。住宅ローンの審査が必要になるので、書類を準備する手間と借り換え手数料が発生しますが、残りの返済期間が長かったり、返済金額が多かったりすれば、今より低い住宅ローンに乗り換えることで確実に総支払額を減らすことができます。
1か月5000円、30年でトータル180万円の減額
私の場合、3000万円の借入に対して0.2％金利を下げることができ、年間約6万円、月々の支払額にして5000円程度安くなりました。
住宅ローンの場合、月々の支払額が大きいこともあり、つい「5000円くらい下げてもたいしたことない」と考えがちですが、30年間払い続けた場合、180万円も変わってくるのでバカにできない金額になります。
住宅ローンの繰り上げ返済で総支払額を減らす！
また、住宅ローンの一部、または全部を返済する「繰り上げ返済」を行うと、ローン返済期間を短くしたり、毎月の返済額を減らすことができます。ボーナスなどある程度まとまった金額を返済できる方は検討してみてもいいでしょう。
「期間短縮型」と「返済額軽減型」の違いは？
「繰り上げ返済」には2つの種類があります。1つは、住宅ローンの返済期間を短くする「返済期間短縮型」。もう1つは、返済期間を減らさずに毎月の支払額を減らす「返済軽減型」です。月々の返済でには返済額＋利息分が含まれています。しかし、繰り上げ返済をした場合は返済額がすべて元本の返済に充てられます。そのため利息分を減らすことができるのです。
「期間短縮型」は、本来の返済期間よりも住宅ローンを借りる期間が短くなります。たとえば、30年の住宅ローンを組んだ場合、繰り上げ返済をして20年で完済すれば10年分の利息が軽減されるため総支払い額を抑えることができます。
逆に「2年後から子供の教育にお金がかかるので、それまでに月々の支払額を減らしたい」という場合は、「返済額軽減型」がおすすめ。子供が大きくなり、金銭的に余裕が出てきたら、そのときは「期間短縮型」を利用するのもいいでしょう。